Visa 企業解決方案新支付流程全球主管 Alan Koenigsberg
2020 年 5 月
了解創新解決方案如何為銀行創造合作機會，改善跨境支付
在 B2B 支付創新方面，市場再次從消費者空間取得線索。為了改善顧客體驗，消費者支付的現代化獲得大幅推動。
有些企業熱衷運用新興科技以在跨境支付方面提高透明度、拓展選擇和降低成本，銀行正以大致相同的方式滿足企業所需。鑑於銀行及類似企業在全球各地面對艱難局面，提供公開透明且簡單廉宜的支付方案現在變得前所未有地重要。
隨著全球商務持續拓展，跨境支付交易量同樣如是。目前，全球 B2B 支付處理額每年達到 120 萬億美元。面對此增長，銀行須處理依賴代理銀行關係下極為複雜的交易，應付不盡清晰的支付狀態、費用及確定性。傳統支付流程中，受理銀行難以預測收款時間，或在計算匯率和扣減各種費用後收取的金額。了解顧客 (KYC) 及反洗錢 (AML) 亦正成為對於全新支付方式的需求。遵循地區 AML 規則可導致交易延誤，在本已模糊不清的過程中更添不明，並使目前的商業環境難以預測。
幸好，新解決方案正在冒起，讓銀行及其顧客以全新方式解決日漸高漲的挑戰。
B2B 跨境支付創新的機會
隨著全球商業拓展越漸擴大，跨境支付的現代化機會越來越多。銀行處於有利地位，善用分佈式賬本技術、人工智能及雲端等新興科技帶來的多元變化，進一步推動跨境支付的創新發展。隨著重塑 B2B 跨境支付的先進解決方案逐漸興起，靈活明智的銀行就能滿足客戶的需求變化。
傳統支付流程中，受理銀行難以肯定收款時間，或在計算匯率和扣減各種費用後收取的金額。
夥伴關係如何提高透明度
使用傳統雙邊代理流程來執行的跨境支付缺乏透明度，因為發起銀行與受款銀行都不能隨時得悉交易資金的位置。由於交易經多間代理銀行進行，因此基本上無法確定付款將何時到達或將產生什麼費用。
難怪銀行將支付流動透明度視為改善 B2B 跨境支付的關鍵所在。為了應對這項迫切需要，全新數碼科技改革正投入市場。在一份近期的問卷調查中*，82% 的全球銀行將提高能見度視為新興支付方式中其中一項最吸引的特點。
金融科技公司及其他創新機構發揮數碼專業知識，力求創建更加公開透明的生態系統。因此，金融機構擁有獨特機會，與這些創新企業合作，結合彼此間的資源，以克服 B2B 跨境支付的挑戰。
此種創新帶來的另一好處，是能夠取得重要數據。在目前的模型中，很多關於跨境支付的數據最終都無法傳達至受款方。如無此類數據，銀行客戶就難以有效對賬。任何確保在支付生命周期中帶來完整數據流的解決方案，開始能夠達成夢寐以求的直通對賬目標。
始終，迎合顧客所需的重要性不容忽視。在充滿挑戰的年代，顧客尤其需要爭取更多數據，以確保作出明智的策略性決定，這對業務運作影響深遠。若然新興解決方案具有潛力能夠提供企業需要的關鍵數據，就應不假思索地實際執行。
拓展選擇為銀行及其顧客帶來福音
就 B2B 跨境支付而言，銀行及其顧客將市場上的選擇拓展視為極為正面的發展，箇中好處前所未有。至今為止，這些支付類型一直透過行之有效的 SWIFT 訊息系統進行。SWIFT 向來妥為滿足業界需要，但顯然還有空間探索其他選擇。
破革創新的解決方案運用多邊關係結構，帶來有效的跨境支付體驗。這類結構能夠克服大幅依賴代理網絡的傳統雙邊方式限制。新興網絡正在利用下一代的技術，例如分佈式賬本基礎架構，促使金融交易在不公開、需權限且高度安全的網絡上進行。
增加創新科技解決方案的選擇，有助普及跨境支付方式。當然，最終目標在於促使和協助大小企業爭取更多生意，即使在艱難時期亦能拓展業務。增加選項、控制風險和加強接入正能達成此目標。
B2B 跨境支付的未來蛻變
隨著業務在全球持續拓展，重新塑造 B2B 跨境支付方式的創新解決方案漸漸浮現。此等不斷蛻變的解決方案為銀行及其顧客帶來重要優勢，有助增加選擇、提高透明度、促進預測、加強合規並進一步提供關鍵數據。
由於能夠扣除與管理中介銀行關係相關的支出，節省成本依然是採用多邊跨境支付方案的另一重要好處。例如，看一下往來賬戶就最好不過。全球銀行維持這些賬戶的平均年度費用可達 15 億美元*；而一間美國銀行只維持當中賬戶之一的費用則為 27,270 美元*。由此可見，成本大幅下降。
在中央化的許可網絡中，所有參與者均為已知參與者，因此可安全而直接地處理付款，從而將維持往來賬戶的開支減至最低。
B2B 跨境支付的未來發展，定必更加簡單安全、廉宜划算且公開透明。在這個迅速演變的全球支付生態系統，地理障礙將逐步消失。銀行應會與金融科技公司及其他創新機構合作，發揮作為數位原住民的專業知識，為業界帶來新科技，以求強化與顧客之間的關係。現代化發展融入跨境支付當中，為參與其中的所有人都帶來得益。
* East & Partners Europe 進行的研究，2019 年 6 月；Visa B2B Connect：顧客心聲– 銀行市場報告。
